我劝客户不要买重疾了，还是买理财型保险吧

本文摘要：其实现在许多的保险同行都市跟客户说，我们首先要做的是康健方面的保障，其次再思量理财方面的保障，如果你先买了理财方面的保险，没有康健方面的保险是舍本逐末。可是最近我就真的让客户这么操作了一把。

其实现在许多的保险同行都市跟客户说，我们首先要做的是康健方面的保障，其次再思量理财方面的保障，如果你先买了理财方面的保险，没有康健方面的保险是舍本逐末。可是最近我就真的让客户这么操作了一把。时间退回到今年年头，客户A突然找到我，想给自己的老公上一个重疾险，客户A的老公之前是有一个10万的平安的重疾险，其实我不说大家也知道，谁人时候的客户都是因为自己的家里的亲戚在平安公司就这么上的重疾险，内里到底是什么内容也不清楚，横竖也基本上缴纳了有10多年的保费了，不管保险责任怎么样，也不行能去劝客户退保。

客户A是由于楼下的邻人突然得了癌症，吓得她一夜都没有睡好觉，而且客户A的家庭条件被今年的疫情影响很大，因为餐饮行业今年普遍不景气，老公的收入也从之前每个月3万，下降到了一个月拿不到1万了，真的是雪上加霜。今年基本上花的是之前的存款，客户A虽然文化水平不是很高，可是保险意识很强，可能和早年她的弟媳妇在平安事情过，对他们的早期的保险科普还是起到了很关键的作用。客户A的老公去年得了肾结石，而且做了碎石的手术，由于老公恒久在油烟笼罩的情况下事情，现在虽然已经做到了高层，不用天天在厨房内里打转转了，可是日积月累，自己的肾脏，肺部都泛起了一些问题，再加上吸烟，肺部一直是个潜在的隐患，每年都要定期的复查。

所以客户A得知了楼下邻人得癌的事情，就连忙找到了我。再看了客户的病例陈诉之后，我明确的一点是，客户在现阶段刚刚做完手术还是不行以连忙投保，况且也没有新的数据支持，需要再等一段时间再说，所以就这样先把客户家18岁的孩子的康健险先买了。

由于客户A其时手头上有点紧张，她一再强调自己的身体还没有什么问题，先给孩子和老公上保险，等明年疫情已往了，再给自己补一点重疾险。就这样时间一晃就到了12月初，客户A在跟她的一个客户相同的时候，知道客户得了肺癌，已经到了中晚期，一晚上都没有睡好觉，她让他老公不要再拖延去医院的时间，因为疫情，许多朋侪都以为不到万不得已只管少往医院跑，都以为不是什么吉祥的地方。可是这次情况特殊，不容分说，终于在第一时间把复查的效果摆在了我的眼前。

对比之前的陈诉：拿到这个效果：肺部磨玻璃密度影到达5*6mm，一般大于5mm基本上就和重疾说byebye了。至于他的肾结石另有没有，已经不是这次要讨论的重点啦！其时我也再想如果只单纯买一个防癌险可以吗？这个显而易见不行以，因为肺部的结节对于肺癌也是有很大关联性的。所以完全没有须要在重疾，防癌险的漩涡内里兜兜转转啦。

寿险客户A的老公，我们这里暂且说他是客户B，今年已经48周岁，男性，从这个年事来说，保费已经很高了，而且许多保险公司在这个年龄已经不允许20年缴费了，只能选择10年或者15年缴费了，而且单家保险公司的保额一般不会凌驾30万了，许多公司最高只能买到20万到25万的保险了。可是我思量到他现在这个情况如果真的泛起了肺部的疾病，好比肺癌，花费可不是10万保额可以解决的问题，可是康健险已经和我们说byebye的时候，唯一可以解决的就是给他买一份存钱的保险，也就是我们所说的理财类的保险，好比年金险，好比增额终身寿。

再跟客户A相同后，她的诉求就是希望能够尽快交完保险，尽快可以回本，而且可以有相对高一点的利益，至于是不是马上拿出来，需要凭据其时的情况定，如果急需用钱，起码可以马上取出来，可以不受时间的限制，存取灵活。这种其实年金是基本上不太容易做到的，因为养暮年金通常需要等到女性55周岁，男性60周岁才可以领取，而且是牢固领取的一个金额的。而投资型年金，往往主险需要附加一个万能账户，而且现在许多投资型年金都是定期年金，只能保15年，20年，在缴纳完保费的5年后，不领取就直接进入万能账户举行复利计息，所以其实对于万能账户，保监会从2017年就开始有限制，大部门的保险产物只能拿出已交保费的20%，说起来还不是很灵活的。另外虽然浮动利益可以到达4.5%以上，可是保底基本都只有3%，客户对钱的稳定性其实也不是特别好保障的。

可是由于客户B 自己是有一个肺结节磨玻璃密度影，在许多的寿险里，康健见告是需要询问近几年的一个住院病史，以及是否有过结节，因为究竟是以死亡作为给付条件的保险，固然不会像年金买起来那么容易，有些年金产物爽性就没有康健见告，可是初始的现金价值，以及回本速度又远远不如增额终身寿，好矛盾啊。可是转念一想，客户A 年龄相对比客户B小，而客户A的身体状况是没有问题的，女性，那么相对于客户B在同样的时期内是可以获得更高的利益，那么为何不让客户A投保，等需要用钱的时候，减保取现再拿给客户B用，这样不就两全齐美了嘛？出方案的阶段：客户A 今年42岁，假定每年投入5万，缴费5年，总计缴费25万，那么我们看看这款产物的特点是什么?当客户47岁的时候，也就是缴纳完保费的当年就已经有269262的现价了，足足比之前的25万的投入要横跨了快要2万了，所以回本的速度是相当快，而且有相当高的收益率。

这个也正好满足了客户的一个需求。我们看看几个时间节点吧，假定缴费的第15个年头，也就是57岁的时候，可以获得379177现金价值，相当于已经有快要13万的收益率了。如果假定选择了一款15年交的重疾，每年将1.5万，也差不多有27.5万保费的一个投入了。那么可以获得的也就是或许30万的保额，这样看来实际的收益率也就是不2.5万的样子，可是这个时间节点上，如果买理财型的产物，收益率已经在靠近13万了，就算57岁的时候拿出来看病也真的是没有任何的问题，能解决一部门的问题。

那么到了20个年头，也就是62周岁的时候，这个时候的现金价值已经到达了450342，比之前投入的25万，足足多了20万的收益，如果这个时候得了一场大病需要用钱也是可以取出来用的。那么有的朋侪会说，如果后期再取为啥不买一个后期现价更高的产物呢？可是鱼和熊掌不行兼得，如果前期的现价高，回本快，就意味着后期的现价的增速纷歧定是最快的。从图中看出，同样的情况，到了缴费5年后的第一年，也就是保单的第6个年度回本了，可是只收益了3593的利益实属不高。

可是到了52岁（第15个保单年过活）400276，收益已经到达了15万，收益已经凌驾了第一款，其实从保单的第7周年日，也就是49周岁的时候，第二款的收益已经凌驾了第一款的收益了。到了62岁（第20个保单周过活）现价已经到达了475402了，收益到达22万之多，这个要比第一款产物高了2万，未来还会一直连续走高。

所以就看客户要什么？可是不管怎么说，都要比买重疾收益率要高不少，比重疾缴纳的时间短，在同样的时间段获得的利益也要高。所以我对客户说不要买重疾了，一定要买理财类保险。

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