在看过上百个拒赔案例后，我终于知道为什么说保险公司是骗人的了

本文摘要：进入保险行业以来，令郎天天都市接触各种奇葩的糟心事。好比保险公司的种种套路！详细可以看我这篇全网阅读500W+的文章今天，我就要告诉你！保险到底有多坑可是！其中最令我惆怅的，就是拒赔。因为我研究生期间，就是在保险公司理赔部门实习，发现保司的拒赔案例很少，跟外界报道的保险公司“这也不赔，那也不赔”截然不同。

进入保险行业以来，令郎天天都市接触各种奇葩的糟心事。好比保险公司的种种套路！详细可以看我这篇全网阅读500W+的文章今天，我就要告诉你！保险到底有多坑可是！其中最令我惆怅的，就是拒赔。因为我研究生期间，就是在保险公司理赔部门实习，发现保司的拒赔案例很少，跟外界报道的保险公司“这也不赔，那也不赔”截然不同。想起了这个事情，我就很困惑，于是乎前段时间特意做了事情，从上百份核保质料和执法文书之中，我终于总结出了许多人被拒赔的真实原因：（拒赔数据来自“中国裁判文书网”，部门表格截图）在这之中，泛起频率最高的词汇，叫做未如实见告。

凭据我的履历，毫无疑问，绝大多数人不知道需要如实见告，不清楚【核保】这件事情，最后才被拒赔了。凭据江苏保监会的一份资料显示，52%的拒赔是因为被保险人未如实见告既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不切合条款约定的保障规模。

这再度印证了我的想法，许多人，身体不康健，不知道要告诉保险公司，因未如实见告，导致被拒赔。核保环节为什么这么重要呢？我们不妨从一桩离奇的骗保案说起。2016年，江苏一位从业多年的高医生，凭借履历判断自己甲状腺出了问题，使用事情之便，在自己所在的医院私下拍了片，发现可能患有甲状腺癌。

高某和在保险公司上班的妻子商量后，心生一计：何不隐瞒患病的事实，购置大额保险，骗取保险金？一个医生，一个保险业务司理，一出“天衣无缝”的戏就这样开始了。于是，高某先假名“高飞”，去了一家甲状腺专科医院就诊，确诊甲状腺癌。接着，俩人先后在13家保险公司，购置了高达790万保额的重大疾病保险。

等候期刚一过，高某就用真名住进了医院，举行肿瘤切除手术，同时向13家保险公司申请理赔。可是，令高某想不到的是，保险公司实现了联网，一旦收到报案，各家皆知。

高达790万保额，引发了保险公司的疑心。13家公司开始了联名观察，观察人员从海量的就诊陈诉中逐个排查，最后把他用假名检查的记载给揪了出来。检查陈诉不会骗人，同样的病理特征，可以锁定为同一小我私家。

案件至此定性落锤。天道好还疏而不漏，伉俪二人最终还是为贪心支付了价格。讲这个故事是想告诉大家，一定一定要如实见告！即便医生+保险公司从业者的完美组合，也逃不外保险公司的观察。在购置的核保环节保险公司可能会放过你，但一旦需要理赔了，真的会锱铢必较的。

所以说在核保这件事上，不要抱有任何荣幸。买保险想要不被拒赔，就必须认真看待核保这件事。不重视核保，保险买了也即是白买，或许率是不赔的。

因事情原因，后台大部门问题一般都是由令郎亲自回复的。接触过许多类似情况，一句话不说，直接丢给你一个产物，令郎产物好欠好？能不能买？产物好欠好我是很清楚，但能不能买就不是我能决议的了。最起码我得知道康健状况，否则“能买”就是一句空口无凭，我也很不卖力任。

我清楚许多人，可能在线下找人咨询过，但许多署理人有个通病，生怕到嘴的鸭子飞走了，不管康健状况怎样，恶意误导核保，效果让客户买了原来买不了的产物。这类事儿我见过太多。这张图里展示的，是妥妥的骗保，可是业务人员还是掉臂廉耻让他买了。

保险和普通商品差别，不是有钱就可以买的，只有相识并切合保险公司制定的游戏规则，才有资格到场到游戏中来。核保条款就是保险公司制定的游戏规则。核保条款通常包罗了三个部门：投保须知、康健见告、免责除外条款保险公司就是通过它，对你的身体状况、职业、年事做风险评估，最后决议保不保你。

投保须知：包罗保险公司先容、产物先容、重要见告，重要见告会说明投保要求、犹豫期、等候期、职业种别等等信息，重点看是否切合投保要求。康健状况：康健见告是对被保险人身体状况评估，是否切合购置要求。

除外条款：指的是不保的内容，因这些原因导致的保险公司不赔，主要是为了防止“骗保”发生。不要以为核保条款太庞大读不懂，不懂就找专业人士帮你解读，这在信息化的时代so easy。千万不要懈怠。

在文章的最后，我会附加对核保条款的详细解读，大家记得要收藏点赞，在买保险前，认真读一读这篇文章。只管远离线下核保，可以制止80%的坑在线下核保，存在两个问题：首先是道德风险，线下的业务员会不会让你核保，会不会正经为你提交质料，这都是会存疑的，就像前面给大家举得例子，许多业务员出于业绩压力，就不让你核保了。

其次是线下核保效果被拒保，再买其他保险就难了，线下核保一般没有预核保，你需提交小我私家资料和身份信息，如果泛起拒保、免责等情况，会留下核保记载，就很难再购置其它保险公司产物。那么有没有可以制止小我私家的道德风险，而且不留下核保记载的方式呢？线上核保。

线上投保的优势在于，【预核保】的功效。岂论是拒保还是免责，都不会留下核保记载，也不影响你购置其它保险公司的产物。而且这个历程，基本靠小我私家操作，没人能够利用你。如果需要递交质料，再联系线上的人工核保，递交质料即可。

但不能说，线下核保完全欠好。线上找不到康健状况切合的产物，再思量线下投保线下的核保尺度，通常更为宽松（产物也更贵）和线上核保“一刀切”的方式差别，线下核保更有人情味。

一些可能在线上核保吃了闭门羹的疾病，线下核保可能另有投保时机。因为线下人工核保可以要求体检，这样保险公司对该项疾病的风险评估掌握更到位，就可以做出除外、加费或延期投保的要求，这一点线上很难准确做到。

简而言之，只管选择线上核保，如果线上核保通不外，康健不切合，再去思量线下核保。核保说你能买，你才气买，这叫康健体；核保说不能买，就算硬买也是白买，因为未来赔不了，这叫非康健体。那么康健体和非康健体划分的尺度靠什么？第一道尺度，叫做康健见告让大家随意感受下，看起来很爆长，对吗？长，也得一条一条得看，这是没人能替你代庖的。

务必仔细。看的时候，注意三条原则：1）有问必答康健见告询问了，必须如实回覆，不要抱有荣幸心理，不能有所隐瞒。你所有的隐瞒，都可能为未来（理赔）埋下重大隐患。线上投保，不管康健见告多庞大，都要一条条看已往，这事没人能给你代庖。

如果不懂就来问我，也不要太懒了。如果一定要在线下买，任何口头答应最好不要轻信。理赔看得是条款，执法也只相信证据，轻信只会给自己埋下拒赔的大雷。2）不问不答是不是什么问题都要告诉保险公司呢？不是，没问就不用见告，不会影响承保、理赔。

更不要在投保前去体检。原来没问题的，非得给自己整出点问题出来，被拒保就尴尬了。

令郎就遇到一些用户很有趣，因为出生的时候得过生理性黄疸，问令郎需不需要告诉保险公司？这问题康健见告既然没问，就没须要主动见告。没问的，你主动提，虽然是老实没错，但可能就会被拒保。3）未经诊断，视为没有康健见告里询问的疾病，未经医院和体检确定的，就默认为没有。你的自我怀疑，江湖郎中的诊断，养生砖家的申饬，这些都不算。

一些朋侪非要没事找事，硬说自己有某些疾病。主动见告了，最后效果需要加费承保，白白花了冤枉钱。

好比，最近你感受胸痛，自我怀疑是乳腺结节，但没去医院看过，可以默认为没有，也无需见告。如果不切合康健见告怎么办？是不是不能买了呢？并不是，这时候就要进入核保环节。前面说了，只管选择线上核保，那么，又该如何举行线上核保呢？接下来，我会带大家实操，走一遍流程。

1、智能核保现在，现在线上产物基本都有智能核保，智能核保的意义，除了给大家第二次核保的时机，「核过无痕」，不会留下任何核保记载。正常举行完康健见告，没问题就会直接进入投保页面。如果康健见告通不外，此时就可以再进入智能核保，做进一步分析。

举个例子，小王因为有甲状腺结节不切合某产物的康健见告，就需要进入智能核保。但智能核保里有许多选项，甚至会泛起康健见告中没有泛起的项目。

大家只要记着，不要选那些无关的选项。对于小王同学，只需要选择甲状腺结节一项即可:然后进入问询环节，小王只要凭据自己的体检状况举行如实回覆，回覆之后可以获得效果：在我们经由核保后，最后会有五种效果：正常承保、除外责任、加费、延期、拒保。第一种正常承保，最理想；第二种加费承保，需要比正常情况每年多交点钱，至于多交几多钱，要看详细的病情；第三种除外责任，是除了某个病以外，其他的病都可以正常承保。

第四种延期受理，保险公司视察一段时间病情后，也可能正常承保；第五种拒保，这是最坏的情况，想买这款保险基本无望。2、人工核保康健见告、智能核保都不通过，其实还是有此外措施：那就是走人工核保。需要给保险公司的核保部门发邮件，有些也能直接线上申请。

一般需要提供最近的病史资料，好比诊断病历、体检陈诉等，病历或陈诉必须完整。可是，人工核保这个操作大家需要慎重！人工核保相对于智能核保，尤其是线下人工核保，欠好的地方在于：会留下核保记载。这时候属于“落子无悔”，一旦留下拒保或者延期的记载，那么想买此外保险，都需要走人工核保，会贫苦许多。

这在互联网保险蓬勃生长的今天，很是不划算。今天因为这个病，这款保险拒保了，明天就可能泛起一款承保你的病的保险。还得再次人工核保，平添了许多难题。

所以，令郎很是很是不建议自己擅自举行人工核保。如果需要人工核保，建议专业人士判断。文章到这里，该说的也基本说完了。

可是令郎以为还不够，特意做了下面的【康健见告】详细剖析，送给大家。资助大家判断，制止上当受骗。核保条款很庞大，字密密麻麻的，一看就很头疼，令郎为了帮大家解决这个难题，特意把一些存在争议以及庞大的条款深度解构了。

资助大家凭据自身情况举行判断：这一条康健见告对我们来说很是明确，需满足三个条件。一是2年内没有住院或手术履历；如果是2年以前的住院或手术，不影响投保。二是2年内未被医生提出住院或手术的建议；同理，2年以前被医生提出住院或手术要求，不影响。

三是2年内没有因慢性疾病连续服药30天以上；除2年以前因慢性疾病连续服药凌驾30天外，因其它疾病连续服药也不影响，无论是2年前还是2年内。慢性疾病指高血压、高血脂、糖尿病、冠心病、慢性心功效衰竭等疾病。

如果这2年内有过体检或专项检查项目，只要检查效果均正常就没事。但如果检查异常，就会记载到小我私家医疗档案里，影响投保。

如果2年内没有过任何身体检查，那就不用管了。乍一看，这项康健见告有点刁难人。属于模糊条款，平时生活中，心慌、头痛、头晕现象很常见，保险公司岂非据此就不赔了？并不是。

因为这类症状很是暧昧，背后的问题小大由之，所以只能一刀切，一律不保。对我们来说，只要记着：康健见告的时候，以有没有就医治疗、并留下病历为准。

没有就医治疗，只是平时偶然不舒服，也从侧面说明症状不严重，就不用见告了。有，就只能走人工核保一条路了。（进入智能核保后，选择其他模块进入人工核保）这一项是对既往症的见告，既往症，指在投保前已经罹患被保险人知道的有关疾病。包罗以下情况：1）医生已有明确诊断，恒久治疗未中断2）医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有中断服药的情况3）未经医生诊断和治疗，但症状或体征显着且连续存在，且以普通人的医学知识应当知晓但最后一点存在争议，什么叫“以普通人知识应当知晓的疾病”，你知道吗？横竖我是不知道。

直接把风险转移到了消费者身上，实在巧妙！保险公司目的很显着，是为了防止骗保。但这种一刀切的方式是否合适，还值得商榷。不外只要没有任何证据能证明保单生效前有患该疾病的迹象，一般就没事，保险公司也不会仅仅因“知识”就判断骗保。

这一项见告只针对女性，主要是曾经有身或正在有身的女性。不管是正在有身还是2年内存在过某些症状，都需进入智能核保进一步见告。

孕期中的女性，还可以选择没有增补见告或增补见告宽松的重疾险投保。除了女性增补见告外，通常另有儿童（2岁以下）增补见告。这个就不多解释了，有就是有没有就是没有，对保险公司而言，规避风险就是宗旨。BMI值指体重指数，盘算公式为【BMI=体重（公斤）÷身高（米）÷身高（米）】。

众所周知，肥胖对人的身体危害重大，可以引起高血糖、高血脂、冠心病、糖尿病等等疾病。大家可以给自己算一算，在不在核保规模内。吸烟＆喝酒主要在男性同胞里常见，这项见告也不是说对这两类人群就一棒子打死了。

吸烟但天天小于20支，或者烟龄不凌驾20年（只需满足一个条件），喝酒但天天白酒（啤酒）小于两瓶，同时还要从未被医生提出戒烟或戒酒的建议或警告。药瘾和毒瘾没什么可说的，保险公司出于对风险的思量，剔除这两部门人通情达理。

但不是什么职业都能买的。保险公司同样出于风险思量，会限制高危职业人群投保。只要不是从事矿工、战地记者、特种兵、潜水员、采石工、爆破工等高危职业，公司白领、普通工人、服务业人员、个体户、公务人员、教师、医生等等这些，都属1-3类低危职业，可以放心购置。

如果不放心或不确定自己的职业种别的，建议直接打电话给保险公司官方客服（或在线客服）咨询。这句话的意思是，不管你在其它保险公司买了几多保额（只指重疾险产物），但累计保额不能凌驾80万。但正好80万也是切合的。

千万不要存在荣幸心里，信息互联网时代，保险公司想查什么都能查到。只要是在线上投的保，都属于预核保，不用提供小我私家资料和身份信息，也就不会留下拒保、延期等等记载。但线下就没那么幸运了，一般不提供预核保，由于提供了小我私家信息，拒保就会留下记载。

如果排除过条约或申请过理赔，铁板钉钉的事，只能看人工核保另有没有时机了，或者只能选择线下投保。好不容易选了款产物，正要投保，效果一看，居然不在销售区域规模内？这种情况在线上投保很常见，可能大多数人都面临过同样的困惑。但2015年修订的《保险公司治理划定》，对保险异地销售有明确说明：第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市谋划保险业务，本划定第四十二条划定的情形和中国保监会尚有划定的除外。

第四十二条：保险机构到场共保、谋划大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当切合中国保监会的有关划定。这两句话的意思是，原则上虽然不允许保险公司跨省销售，但合规的互联网和电话营销是允许的。很显着，投保地域是对保险公司谋划业务规模的限制，并不是对消费者的限制，购置自由还是掌握在你自己手里。

肆令郎说：清楚了上面这些，你买的保险起码能赔，会赔了。买保险不是简朴地看产物好欠好，你想买就能买的。

对身体有些小毛病的来人说，不是你挑保险，而是保险挑你了。到底能不能买，核保效果说了算。切记！切记！切记！不要存在任何荣幸心理，核保必须认真执行。

能买则买，不能咱换其它产物试试，实在没有切合的产物，也万不行做“骗保”的事。能赔，这是我们购置保险的底线。

这篇文章从整理信息到完成，花了靠近一周时间，是我保险从业十余年的总结，大家在购置保险以前务须要看完，接待大家收藏点赞转发。以上。如果另有什么疑问或者不明确的，也可以私信（点击我主页，左上角有个私信）或在下方留言。

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