经典理赔案例：和保险公司正面硬刚，果真多赔了我25万

本文摘要：大家好，我是多多姐~最近一周疫情反弹严重，海内确诊病例显着增多，大家又开始张皇了，加上几十年不遇的寒潮，多多以为这个冬天太难过了，真希望这一切都赶忙已往~与此同时呢，这个月另有一件大事发生，就是旧界说重疾险产物全部下架，以后再也买不到自制又保障好的老版重疾险产物了。或许有人说，以后买新版产物不就好了嘛，其实多姐之前写过新界说重疾险产物，主要是保障内容相对于旧版，把许多界说模糊的地方都明确严格起来了，以后能获得的总保障额度是在下降的。

大家好，我是多多姐~最近一周疫情反弹严重，海内确诊病例显着增多，大家又开始张皇了，加上几十年不遇的寒潮，多多以为这个冬天太难过了，真希望这一切都赶忙已往~与此同时呢，这个月另有一件大事发生，就是旧界说重疾险产物全部下架，以后再也买不到自制又保障好的老版重疾险产物了。或许有人说，以后买新版产物不就好了嘛，其实多姐之前写过新界说重疾险产物，主要是保障内容相对于旧版，把许多界说模糊的地方都明确严格起来了，以后能获得的总保障额度是在下降的。

如上图，202万 VS 60万，这两种保障差异一眼就能看出孰优孰劣了。那么在保费价钱上，两者又如何呢？多姐之前先容过，新界说重疾险相比旧版价钱贵了20%-30%，也就是每年要交的保费都在涨，如新推出的三款新界说重疾险，同样保额的产物，保费贵了1000元以上。固然，买保险大家最体贴的还是理赔，所以，多姐就联合实际的理赔案例，来看看变贵了的新界说重疾险在理赔上和旧界说重疾险会有多大的差异。在重大疾病排行榜中，甲状腺癌是男女很是高发的疾病之一。

不外相比其他癌症，甲状腺癌危害轻、易治疗、治愈率高，被大家称为“喜癌”，不仅不威胁生命康健，还能获赔一大笔保险金。以下是一位95后小伙的理赔故事：2019年7月底，23岁的小Z在对比十多个保险公司的保单后，为自己投了两份重疾险：40万的康健保2.0版和20万的嘉多保，将单次和多次赔付综合搭配，并附加了癌症二次赔付。之所以给自己买两份保险，是因为他是母亲独自带大，是家里唯一的男子，很是担忧自己出状况后母亲暮年生活受影响。

（两份重疾险保单）2020年4月份，小Z总是感受到脖子疼，于是就去医院拍片，医生检查后怀疑是甲状腺癌。他感应很是张皇，联系到投保时的署理人，询问该怎么办？相识清楚甲状腺癌恶化水平不高后，他听从了医生的摆设做了切除手术。

手术已往几天后，病理效果出来了，为甲状腺乳头状瘤。（病理陈诉单）5月8日，小Z出院，并联系保险公司报案，把住院治疗的治疗快递保险公司，主要有：理赔申请书，出院陈诉，手术记载，病理效果，身份证复印件，银行卡复印件，医院票据及用度明细等等。

5月27日，他收到第一个保险公司的理赔款。6月10日，又收到第二家保险公司的理赔款。

两家保险公司都做到了在30天内了案转账，他一共获赔了：20万×100% + 40万×100% =60万甲状腺癌根据重疾旧界说的理赔尺度是100%，但在重疾新界说中，轻度甲状腺癌的赔付比例只有30%，如果小Z购置的是新界说重疾险，那么他能获赔：20万×30% + 40万×30% =18万两者相差：60万-18万=42万因为新界说重疾险在甲状腺癌上举行了分级，分为轻症（TNM-Ⅰ）中重疾（TNM-Ⅰ以上），但实际上90%的人所患的都是TNM-Ⅰ的轻度恶性肿瘤，所以旧界说重疾险的理赔更宽松。不外旧界说重疾险将在1月31日全部下架，以后就买不到这么好的重疾险了。如果在2021年2月份购置了新界说重疾险，以后甲状腺癌出险只能根据轻症最多赔付30%，不再是旧界说中的100%，影响还是很大的。在重大疾病的理赔数据中，癌症可以占到7成。

可是新界说重疾险对“恶性肿瘤”的界说越发严格了，分为“恶性肿瘤-重度”和“恶性肿瘤-轻度”。而且，还把处于良性和恶性中间的“接壤性肿瘤”剔除了轻度恶性肿瘤的规模，不再提供保障，也就是明确不赔。

但在旧重疾险规范界说下，接壤性肿瘤基本会按重疾赔付，虽然也有理赔争议，但在对应理赔诉讼中，法院都市根据有利于投保人的角度解释，保险公司鲜有胜诉的情况。好比最近网上吵得沸沸扬扬的恶性肿瘤拒赔案件，就十分典型：2019年7月2日，家住扬州仪征的张女士在中宏人寿购置了一份保额为25万的终身重疾险，保费8844元。

（张女士保险单）2020年7月张女士在一次运动后，感受腹部疼痛，后经由两家医院检查，确诊患有接壤性恶性肿瘤。经由手术，医生切除了她的病变部位。

出院后，张女士向保险公司报案并递交病历资料，期间保险公司也向她追要了一些增补质料，但最后保险公司得出结论：接壤恶性肿瘤不属于理赔规模，拒赔。张女士随后向法院提起诉讼，理由是条约条款中针对恶性肿瘤的责任免去，并没有接壤恶性肿瘤。

保险公司的拒赔理由，是凭据条约中“恶性肿瘤”的界说，认为该恶性肿瘤的严重水平，并未到扩散级别。（张女士出院记载）事实上，凭据出院记载，张女士所患接壤恶性肿瘤具有一定的严重性，并非绝对没有扩散的可能。

凭据以往“接壤恶性肿瘤”有利于投保人的司法判例，投保人或许率会获胜，获得25万理赔金。因为张女士购置的是旧界说重疾险，对恶性肿瘤的界说没有新重疾界说严格，所以有可能获得重疾100%的赔付，如果买的是新界说重疾险，会直接拒赔。对比旧重疾险真实的理赔案例，可以发现：重疾新界说规范对重疾的界说越发严格，在恶性肿瘤上的理赔把关比力严，可是，旧重疾险对恶性肿瘤的界说更宽泛，理赔上也越发宽松。

所以，如果有计划为自己和家人设置重疾险保障，多多以为旧重疾险更值得买，而且现在还是买入重疾险的最佳时机。各大保险公司在重疾下架前，陆续推出了“择优理赔”条款，多多之前先容过，新旧重疾界说，哪个宽松根据哪个赔，对投保人十分有利。（点击检察大图）现在，距重疾新界说规范正式施行，另有两周的时间，旧界说重疾险也将在这最后一段时间全面下架。多多建议，趁着新规正式实施前，可以给自己和家人多配一些保额，如果已经买了，也可以思量加保。

最后，愿每一位朋侪都能在最合适的时间，买到自己想要的保险。

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